Disruptiot finanssialalla

Finanssiala on ollut melko hidas siirtymään digitalisaation aikakauteen, ja tällä tulee olemaan valtava merkitys alan tulevaisuudelle. Nopealiikkeiset ja innovatiiviset finanssiteknologiaa kehittävät startupit hyödyntävät alan perinteisten toimijoiden hitautta uusien tietoteknisten ratkaisujen käyttöönotossa ja pyrkivät näin valtaamaan itselleen osan markkinoista.

Taustaa

Kehittyvän teknologian mahdollistama automaatio ja uudenlaisten sovellusten tarjoaminen asiakkaille ovat vasta tuloillaan finanssialalle. Asiakkaiden vaatimusten kasvaessa puhtaalta pöydältä aloittavat uudet yritykset, jotka tarjoavat helppokäyttöisiä, verkko- ja älypuhelinpohjaisia finanssipalveluita, tulevat haastamaan alan perinteisten toimijoiden ylivallan ainakin joillakin osa-alueilla. Jos perinteiset pankit eivät kykene uudistamaan täysin digitaalisia ratkaisujaan seuraavan kymmenen vuoden kuluessa, niin optimistisissakin arvioissa perinteisten pankkien uskotaan menettävän tuloksestaan jopa 60%. Disruptiot eivät ainoastaan ole osa finanssialan tulevaisuutta, vaan tulevat jäämään pysyväksi osaksi sen arkipäivää. Tähän haasteeseen vastaaminen tulee vaatimaan perinteisiltä pankeilta ja vakuutusyhtiöiltä investointeja ja strategioita, joiden täysimääräiset hyödyt koetaan vasta vuosien päästä. Sekä helppous että läpinäkyvyys ovat ratkaisevassa asemassa tulevaisuuden finanssialan menestyvien yritysten palveluissa.

Informaatio- ja viestintäteknologia mahdollistavat aivan uudenlaisia ratkaisuja muun muassa vakuutusalalla. Reaaliaikainen data, jota saadaan esimerkiksi asiakkaan älypuhelimen välityksellä, saattaa muuttaa radikaalisti vakuutusten hinnoitteluperusteita ja siten muuttaa myös vakuutustarjontaa itsessään kohti yhä yksilöllisemmin räätälöityjä ratkaisuja. Vastaavasti on erittäin todennäköistä, että rahoitusala tulee vielä nykyistäkin voimakkaammin hyödyntämään sekä täysin reaaliaikaista informaatiota että tekoälyavusteista analytiikkaa arvioidessaan jatkuvasti esimerkiksi eri yritysten menestymismahdollisuuksia, odotettavissa olevia tuottoja sekä kuluttajien käyttäytymisen muutoksia.

Finanssialan tulevaisuus ei kuitenkaan ole pelkästään teknologisen kehityksen integroimista osaksi olemassa olevia rakenteita. Uudistumistarve koskettaa erityisesti alan perinteisten yritysten työntekijöitä: Tarvittava henkilöstömäärä on jatkossa olennaisesti pienempi kuin se, mihin alalla on totuttu. Jäljelle jäävältä henkilöstöltä vaaditaan huomattavaa muutosjoustavuutta ja uudelleen kouluttautumista, koska uudet osaamisvaatimukset ovat usein hyvin erilaisia kuin nykyiset. Digitalisaatio ja automaatio sekä alustatalous eivät vaadi vain oikeisiin teknologisiin ratkaisuihin investoimista, vaan myös sellaisten työntekijöiden löytämistä, joilla on oikeanlainen osaamiskombinaatio niissä toiminnoissa, joilla yritysten tulevaisuuden menestymisen edellytykset ratkaistaan.

Vaikutuksia

Asiakkaiden muuttuneet odotukset ja kehittyvä informaatioteknologia ovat luoneet mahdollisuuksia, joita hyödyntämällä finanssialalle on nopeasti saapunut uusia toimijoita. Jossakin vaiheessa nämä mahdollisuudet on käytetty loppuun, mutta siihen mennessä ala on todennäköisesti nähnyt monenkaltaisia muutoksia. Ensinnäkin yritykset, joita ei ollut olemassa vielä joitakin vuosia sitten, tulevat olemaan tunnettuja brändejä, joiden palvelut ja fintech-sovellukset ovat muuttuneet valtavirraksi. Toiseksi moni vanha yritys saattaa poistua markkinoilta, koska ei ole pystynyt uudistumaan tai on epäonnistunut niillä digitalisaation osa-alueilla, joiden kautta valtaosa asiakkaista voidaan tavoittaa. Kolmas ja kenties tärkein muutos koskee alan perinteisissä yrityksissä tapahtuvia muutoksia: suurin osa nykyisistä työtehtävistä poistuu vaiheittain samalla, kun totutut toimintatavat jäävät historiaan ja niiden tilalle muodostuu uusia, kenties vielä tällä hetkellä tuntemattomia, käytänteitä.

Digitalisaation myötä finanssiala tulee yhä haavoittuvammaksi kyberrikollisuudelle. Palveluiden saatavuuden parantaminen muun muassa erilaisten puhelinsovellusten avulla tarkoittaa myös sitä, että tietomurroille luodaan yhä enemmän mahdollisia reittejä. Tästä syystä finanssialalla saatetaan tulla näkemään tilanteita, joissa tietomurron kohteeksi joutunut toimija, jopa perinteinen ja arvostettu pankki, menettää valtavasti asiakkaita, kun käy ilmi, ettei sen tietoturva ole ajan tasalla. Eräs mahdollisuus tietoturvariskien minimointiin ovat lohkoketjut, jotka todennäköisesti ovat ainakin jonkinlaisessa osassa alan muuttuessa yhä modernimmaksi. Tämä kuitenkin vaatii sekä infrastruktuurilta että sääntelyltä kehitysaskelia, joita ennen lohkoketjuteknologiaa ei voida täysimääräisesti hyödyntää. Sama pätee osaltaan myös muihin finanssiteknologiainnovaatioihin.

Lisää tietoa

• Wayne Chang, "A Massive, Ignored Market Is Ready for Disruption". Entrepreneur. https://www.entrepreneur.com/article/387271
• Ron Shevlin, “Google: The Next Big Fintech Vendor”. Forbes. https://www.forbes.com/sites/ronshevlin/2020/05/11/google-the-next-big-fintech-vendor/#7cee89904cbd
• Bernard Marr, ”The 7 Biggest Technology Trends To Disrupt Banking & Financial Services In 2020”. Forbes. https://www.forbes.com/sites/bernardmarr/2019/11/08/the-7-biggest-technology-trends-to-disrupt-banking--financial-services-in-2020/#62694e342c42
• Sanjana Varghese, ”Five things you need to know about the future of money and finance”. Wired. https://www.wired.co.uk/article/five-trends-future-of-money
• Nadeem Shaikh, ”The Financial Industry Needs to Start Planning for the Next 50 Years, Not the Next Five”. Harvard Business Review. https://hbr.org/2017/07/the-financial-industry-needs-to-start-planning-for-the-next-50-years-not-the-next-five
• ”Financial services technology 2020 and beyond: embracing disruption”. PWC. https://www.pwc.com/gx/en/industries/financial-services/publications/financial-services-technology-2020-and-beyond-embracing-disruption.html
• Jiang, Wei et al. (2021). Surviving the Fintech Disruption. Columbia Business School Research Paper Forthcoming, Available at SSRN: http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.3834776